對戴夫·拉姆齊理財法的矛盾掙扎

Lesswrong·24 天前

我對戴夫·拉姆齊的理財法感到矛盾，雖然他的建議在數學邏輯上充滿錯誤，但對於缺乏自律的普通人來說，這些簡單明確的規則在行為心理學上確實能有效幫助他們改善財務狀況。

人們往往相當短視，今天就花掉明天會需要的錢。債務讓優先考慮「現在的自己」變得更加可能：你可以花掉還沒賺到的錢。這是許多人陷入的陷阱，而不同的社群也為此建立了社交防禦機制。

其中一個出人意料成功的方案是 Financial Peace (Ramsey) 系統，這在福音派基督徒社群中非常流行。它有一系列的規則，最著名的是理財七部曲 (seven baby steps)：

存下 1,000 美元作為起始應急基金。

使用「債務滾雪球法」償還所有債務（房貸除外）。

存下 3–6 個月的生活費，建立完整的應急基金。

將家庭收入的 15% 用於退休投資。

儲備子女的大學學費。

提前還清房貸。

累積財富並慷慨解囊。

不過，還有更多具體的規則，例如：

作為一項通用法則，你名下車輛（任何有引擎的東西）的總價值，絕不應超過家庭年收入的一半。

多年來，我曾與幾位非常推崇這些方法的基督徒朋友和熟人交談過，每次我心裡都在想：

這套規則整體而言，似乎很可能幫助普通美國人改善財務狀況。這些建議簡單明瞭，並考慮到了人們的實際行為模式。明確的界限規則減少了決策疲勞，限制了自我合理化，並通常讓人更難自欺欺人。一個嚴格遵循這種方法的社群，最終的財務狀況很可能比平均水平強得多。
這些規則充滿了糟糕的建議。

Ramsey 方案在某些糟糕建議上毫不妥協：

如果你有一筆 1 萬美元、利率 2% 的債務，以及一筆 1.1 萬美元、利率 10% 的債務，你應該先還清那筆 1 萬美元的。
如果你有任何非抵押貸款債務，就不應該提撥退休金，即使這意味著要放棄雇主提供的優渥提撥補助 (Employer Match)。
如果你有利率極低的債務（例如 2021 年利率 3% 的房貸），你應該在負擔得起的情況下盡快還清，儘管極其安全的投資（貨幣市場基金、國庫券）支付的利率更高（約 4%）。

我想寫篇文章說這有多糟糕，但我做不到。對於一個自律、資訊充足且對金錢深思熟慮的人來說，這確實是極其糟糕的建議，但那不是他的受眾。而且大多數人也不是那樣的人。

儘管如此，選擇並非只有 Ramsey 方案或什麼都不做。還有其他顧問能將對人類不理性與弱點的考量，與更高比例的優質財務規劃建議結合起來。下次我再參與這類對話時，我會試著讓他們接觸 Mr. Money Mustache，或者至少是 Money Guys。